黨的二十屆三中全會(huì)提出，積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強(qiáng)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。中國(guó)人民銀行發(fā)布2024年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，我國(guó)普惠金融各領(lǐng)域貸款總體增長(zhǎng)較快。專家表示，普惠金融是實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國(guó)的重要力量，金融機(jī)構(gòu)要不斷擴(kuò)大信貸供給，著力打通金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的堵點(diǎn)，提升普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力。

?滿足重點(diǎn)領(lǐng)域需求

近年來，我國(guó)普惠金融持續(xù)聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，無論是信貸資源供給規(guī)模，還是金融服務(wù)水平和能力，整體來看增長(zhǎng)明顯，金融活水持續(xù)賦能經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2024年四季度末人民幣普惠小微貸款余額32.93萬億元，同比增長(zhǎng)14.6%，增速比各項(xiàng)貸款高7個(gè)百分點(diǎn)，全年增加4.2萬億元。農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)貸款余額10.38萬億元，同比增長(zhǎng)12.3%。全國(guó)脫貧人口貸款余額1.25萬億元，同比增長(zhǎng)8.4%。專家表示，普惠金融的增長(zhǎng)，有效激發(fā)信貸需求，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

與此同時(shí)，各地金融監(jiān)管部門也在統(tǒng)籌部署，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深耕實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域添加動(dòng)力。比如，河南金融監(jiān)管部門出臺(tái)《河南銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)加力推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，印發(fā)金融支持民營(yíng)小微、“三農(nóng)”等重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)文件，持續(xù)完善普惠經(jīng)營(yíng)主體的“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制。此外，在服務(wù)小微惠民生方面，深圳市金融監(jiān)管部門組織開展“普惠金融推進(jìn)月”行動(dòng)，創(chuàng)新推出“園區(qū)貸”等業(yè)務(wù)，持續(xù)深化普惠金融場(chǎng)景化服務(wù)。

當(dāng)前，普惠金融在支持小微、“三農(nóng)”等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)方面取得了一定成效，但仍存在一些問題。中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示，小微企業(yè)融資難、融資貴問題依然突出，尤其是信用貸款和首貸戶比重有待提升。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平待提高，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍需加強(qiáng)，數(shù)字化服務(wù)覆蓋不足。因此，要深化貨幣政策和財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策等協(xié)同聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮政策牽引激勵(lì)作用，促進(jìn)相關(guān)部門資源互通共享，加快夯實(shí)發(fā)展普惠金融的根基。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，在此背景下，提高普惠金融服務(wù)重點(diǎn)領(lǐng)域的質(zhì)效將成為未來一段時(shí)期的首要任務(wù)，包括優(yōu)化服務(wù)體系、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等，以此全面推動(dòng)普惠信貸高質(zhì)量發(fā)展。

?優(yōu)化金融服務(wù)體系

在普惠信貸供給中，主要是大中小銀行共同提供金融服務(wù)的市場(chǎng)格局，其核心理念是讓更多的客群享受到金融發(fā)展成果。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國(guó)的普惠金融基本形成了多元化、多層次、廣覆蓋的服務(wù)體系。

然而，我國(guó)普惠金融服務(wù)體系也面臨一些問題，普惠金融發(fā)展不平衡現(xiàn)象較為突出。葉銀丹表示，從近年來普惠金融發(fā)展情況看，部分銀行發(fā)展定位模糊，大中小銀行之間有序競(jìng)爭(zhēng)的格局尚未完全形成，對(duì)優(yōu)質(zhì)小微客戶存在“掐尖”現(xiàn)象。部分銀行的普惠金融產(chǎn)品種類較為單一，難以滿足各類服務(wù)對(duì)象的融資需求。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局普惠金融司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系方面，要健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融機(jī)構(gòu)體系，形成分工明確、各具特色、有序競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。為形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》提出，大型商業(yè)銀行要深化普惠信貸專業(yè)化機(jī)制建設(shè)，提高分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)品審批效率，加大對(duì)無貸戶的服務(wù)力度。地方法人銀行要深耕當(dāng)?shù)乜腿骸＿@也為不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化普惠金融服務(wù)指明方向。

在新形勢(shì)下，大型銀行堅(jiān)持改革創(chuàng)新，通過堅(jiān)持問題導(dǎo)向等舉措強(qiáng)化業(yè)務(wù)服務(wù)，提升金融供需對(duì)接效率。建設(shè)銀行不斷健全專業(yè)化組織體系，成立普惠金融發(fā)展委員會(huì)，完善普惠金融服務(wù)中心、特色網(wǎng)點(diǎn)、普惠專員經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系，提升普惠金融專業(yè)化服務(wù)能力。

城商行、農(nóng)商行等中小銀行強(qiáng)化支農(nóng)支小優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持與地方經(jīng)濟(jì)同頻共振，創(chuàng)新信貸服務(wù)助力普惠金融發(fā)展。在四川成都市，成都銀行聯(lián)合新都區(qū)政務(wù)服務(wù)管理和行政審批局優(yōu)化政銀企合作機(jī)制，依托企業(yè)管家將融資惠企政策精準(zhǔn)送到企業(yè)手上，積極為小微企業(yè)紓困解難。成都雄健粉業(yè)有限公司負(fù)責(zé)人陳明雄表示，在多方協(xié)作下，成都銀行為公司授信1000萬元信用貸，不僅緩解了采購(gòu)小麥的資金壓力，也保障了企業(yè)順利生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系是提高金融可得性的一個(gè)關(guān)鍵因素。葉銀丹表示，在普惠金融業(yè)務(wù)模式方面，未來不同規(guī)模和戰(zhàn)略定位的銀行要利用自身比較優(yōu)勢(shì)，針對(duì)不同普惠群體設(shè)計(jì)差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足普惠群體多元需求，提高金融供給與金融需求的匹配度。大型銀行可以憑借規(guī)模效應(yīng)，降低不同客群的信貸成本支出；中小銀行要持續(xù)發(fā)揮屬地優(yōu)勢(shì)和下沉特點(diǎn)，通過特色經(jīng)營(yíng)服務(wù)地域和目標(biāo)客戶群體，深耕并細(xì)分普惠金融市場(chǎng)。

?數(shù)字普惠降本增效

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的發(fā)展，發(fā)展數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為行業(yè)的共識(shí)，這不僅有助于優(yōu)化信貸審批流程，還能降本增效、防范化解風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)邊界，提升金融的包容性。

興業(yè)研究金融業(yè)研究部高級(jí)研究員陳昊表示，由于小微企業(yè)不僅缺少能讓銀行降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的抵押物或擔(dān)保，同樣也缺少銀行使用數(shù)字化手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷的過往財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，對(duì)其開展授信和貸款投放面臨不敢貸、不愿貸的情形。因此，銀行需要獲取大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是替代傳統(tǒng)抵質(zhì)押物，降低普惠貸款投放風(fēng)險(xiǎn)的利器。

多方合作、深化數(shù)據(jù)直連是破解傳統(tǒng)金融瓶頸，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠高效發(fā)展的關(guān)鍵。在廣西柳州市，當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)與稅務(wù)部門建立“跟蹤+分析”的稅銀互動(dòng)機(jī)制，深化小微企業(yè)納稅信用等數(shù)據(jù)信息共享，推動(dòng)信貸資金直達(dá)小微企業(yè)，打通金融惠企利民的“最后一公里”?！皯{借較高的納稅信用等級(jí)，公司從銀行獲得500萬元的貸款，這筆銀稅攜手‘貸’來的資金為公司擴(kuò)大生產(chǎn)解了燃眉之急?！绷莨谝κ称酚邢薰矩?cái)務(wù)經(jīng)理梁世群表示。

中國(guó)普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，金融科技可以解決普惠金融的信息不對(duì)稱問題，在普惠金融發(fā)展的過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)多部門的溝通與協(xié)同，提升普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的支持效果。一方面金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)變化的關(guān)注，著力拓展運(yùn)用各類替代數(shù)據(jù)、數(shù)字技術(shù)來對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和能否給予貸款進(jìn)行評(píng)估；另一方面要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，加大與擔(dān)保公司等合作，滿足各類經(jīng)營(yíng)主體融資需求。

普惠金融主要服務(wù)于高風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)尾客戶，應(yīng)用數(shù)字技術(shù)對(duì)于延伸普惠金融服務(wù)范圍具有重要意義。葉銀丹表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和數(shù)字技術(shù)投入，提升數(shù)字金融服務(wù)的可及性。要完善數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)法規(guī)，制定明確的數(shù)據(jù)使用和保護(hù)規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)全生命周期的管理，建立健全數(shù)據(jù)安全保障機(jī)制，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)更好地保護(hù)用戶權(quán)益。對(duì)于監(jiān)管部門而言，要加快監(jiān)管體系的更新，構(gòu)建包容性與前瞻性并重的監(jiān)管機(jī)制，以適應(yīng)金融科技發(fā)展的新趨勢(shì)和新特點(diǎn)，確保數(shù)字普惠金融服務(wù)既符合監(jiān)管要求又能充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)效應(yīng)。

在數(shù)字普惠金融加速轉(zhuǎn)型大趨勢(shì)下，后續(xù)應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字化金融平臺(tái)的建設(shè)。汪雯羽表示，數(shù)字化平臺(tái)作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，向金融機(jī)構(gòu)開放，連接各類金融機(jī)構(gòu)形成金融生態(tài)，同時(shí)也為金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了大力支持。要加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理能力，包括在數(shù)據(jù)生產(chǎn)、采集、應(yīng)用等多個(gè)環(huán)節(jié)，通過更有效的治理，對(duì)不同來源的數(shù)據(jù)進(jìn)行合理分類與使用，提升數(shù)據(jù)要素的價(jià)值創(chuàng)造能力，讓數(shù)據(jù)變資產(chǎn)、資產(chǎn)創(chuàng)造價(jià)值，實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展。（記者 王寶會(huì)）